作者:头悬梁的白骨精    编辑:洋葱的小号    2014-07-20    信息技术 贫困 模式创新  来源:Acumen Fund Blog  

Acumend Fund 的创新官员Keya最近访问了几个非洲的Acumen项目,以下是她的一些见闻:


非洲是一块充满色彩的陆地,那里有深蓝色的天空,棕色的道路像溪流一样蜿蜒地穿过浓绿色的海洋,以及那像红泥做的毯子样的各种美好。当你穿过乌干达和肯尼亚的时候,你会立即情不自禁地沉浸进去,就像我今年10月去旅行时那样。


这里使作为印度人的我感到很熟悉。相同的小房子,但是住着不同样子的居民,同样密集的小乡镇,却有着不同的语言,同样拥堵着重点道路的城镇,却是不同的车牌,当然,相同的还有渴望迎接我而准备好的友好微笑们。


最初在印度Acumen工作的那两年,我十分幸运的可以环游各地。在我参观生命源泉 (LifeSpring) 这家医院的时候,我学会了产妇保健的关键需求。我感受到了学之桥 (Edubridge) 帮助失业青年在市中心找到有保障的工作所带来的影响。我了解到Huk电力系统是怎么传输进社区,使他们获得有效能源。


带着这些经历,我去了东非,那里有着同样多的机遇与挑战。然而,那里有一个和印度巨大的 ”不同“ ——移动货币和移动支付的使用。在肯尼亚,据估计,三分之二的成年人使用移动银行支付他们的账单(甚至包括出租车账单)。这形成了肯尼亚25%的国民生产总值。


mobile money


移动钱包的优势是显而易见的。世界上大多数贫困的人是没有银行的,他们住在偏僻的地方,同外界有着很少的接触。移动货币在带来现金的同时又不需要实际的货币。你需要的仅是一部手机,一个很多人都有的设备。移动支付是一种十分快捷方便进行传输又便宜的方式。


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图片:在 虚拟城市 Virtual City为茶叶称重


虚拟城市 ( Vitural City ) 就是一个结合了移动钱包技术的创新。创始人 John Waihochi 发现在非洲的偏远地区,因为缺少市场信息和运输方式,小农户几乎没有能力将自己的农产品卖到一个好价钱。虚拟城市做的事情很简单——他们在偏远地区设置小型的办公室,配备一个电子秤、一个手持数据终端、一个打印机。农户只需要带着自己的产品来办公室称重,电子秤就会把农产品重量、质量和对应的农户信息传到终端服务器上。同时,根据市场价计算出的售价也会通过手机银行转账到农户手中。


我们前往北肯尼亚的郁郁葱葱的茶田去参 Iriaini 茶工厂在 虚拟城市(Virtual City)的操作。当我们进入工厂时,茶叶的香气使我回想到在印度南部亲戚家的茶田生活的童年。虚拟城市为肯尼亚的卖茶人提供了移动解决方法。一旦茶叶准确称重,数据便会通过手机发给农民,同时他们也会通过移动钱包得到报酬。另外,因为他们现在有了帐户交易,这些采茶者便能够逐渐建立信用记录从而稳步获得银行贷款。


进一步参观 Iriaini 的西北茶工厂时,我们在 Kitale 参观了Juhudi Kilimo 的实地运作。在肯尼亚 Juhudi 提供资产支持性贷款给农民。现在这些农民可以方便地通过手机获得贷款,通过最近的渠道节省大量的运输成本,当然也可以通过这种方式去偿还他们贷款。


与d.light公司和Safaricom为伙伴关系的M-KOPA是 Acume n的另外一个投资对象。M-KOPA 通过小额分期付款的形式在农村销售 d.light 公司的家庭太阳能照明系统,它允许人们通过移动银行自动充值系统来支付他们的“电费”账单(也就是分期支付 d.light 的费用啦)。虽然项目起初并没有人觉得这有多创新,可是人们立刻意识到,正是便捷的移动支付体系让人们能够分期、小额地支付清洁能源费用,也让 d.light 得以真正推广。


图片: 太阳灯照明灯 d.light


毫无疑问,移动货币也可以从很多方面上改变贫穷的印度人的生活。《经济学人》讲述了悲惨的故事 —— 一个人想转账给他将要生病死亡的妈妈,为她支付药费。他的母亲住在一个附近没有银行的村庄,所以钱到达的时候已经太晚了。这个场景实在是太常见了。Husk 电力系统公司,Edubridge 公司和 LifeSpring 医院以及无数其他社会企业的客户都能受益于移动货币的推广,事实上,或许公司本身也可以因此受益。


最近《纽约时报》上的一篇文章报道说,“印度可能是世界上最令人兴奋的移动货币市场” 。有趣的是,移动货币现象在印度尚未成为主流。德勤最近的一项研究称,原因是有效的的移动支付服务需要所有的利益相关者积极参与——搞金融服务的、监管机构、电信和技术大牛——而这些人在印度还没有设法有效协作。然而,考虑到印度庞大的人口,高水平的手机普及率 (据估计,印度有8.7亿用户,几乎是美国人口的三倍)和低话费,的确是非常可能成为东南亚最大的移动银行市场,更重要的是,可以让3.5亿处于贫困线以下的人受益。


移动货币有潜力解决印度最穷的穷人中所面临的许多问题。令人激动的是,我们看到它开始被逐渐认可和推广。建立起一个能让穷人负担得起的简单移动支付体系的意义又何止是增强金融包容性那么简单,这更是关于为人们的生活增加了选择,关于尊严的选择。


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