作者:橛子    2013-12-17    小额信贷 模式创新 各类工具  来源:Next Billion  

译者按:谈到金融创新,大家更多想到的或是日益复杂的金融衍生品,或是蓬勃发展的“互联网金融”,但在这里,一个事关金融的另类创新模式呼之欲出——解决穷人们的理财需求,突然间,这个动物性十足的行业闪耀起了人性的光辉。

 



我们邀请了许多金融创新行业的顶尖人物来阐述他们对于金融创新的观点——什么驱动着创新,其会驶向何方,而障碍又是什么。而今天,“为贫困而创新行动”( Innovation for Poverty Action, IPA)的主席和创始人Dean Karla为我们讲述了该如何设计既可规模化又切实有效的金融产品来解决世界上穷人们的真实需求。

 

有这样一个事实,生活贫苦的人们储蓄的钱并不如他们希望的那么多。而和他们富裕的同伴相比,穷人似乎根本就接触不到量身定制的金融产品和服务来实现他们的储蓄目标。这解释了为何77%生活在每天2美元贫困线下的人们如今仍没有银行账户(FINDEX 2012),而在那些有账户的人中,其使用比例相当之低。真要满足对于储蓄的要求,其实远比简单地为每个人开个手机银行账户复杂。金融机构面临的挑战是如何开发和营销面向穷人们各异需求的金融产品,以帮助他们管理资产并做出更为有益的理财决定。

 

金融创新大体而言有以下两个组成部分:找到导致人们做出次优决定的障碍;并设计出能够攻克这些障碍的规模化的解决方案。在最近一篇我与Aishwarya Ratan以及Jonathan Zinman合作的评论中,我们找出了五组可能导致穷人储蓄水平较低的障碍:交易成本,规制限制与缺乏担保,信息和知识上的欠缺,社会环境限制,以及人类行为本身会带来的偏差(如易受诱惑、缺乏耐心和惰性)。如何切实有效地解决这些限制条件在最初远非是显而易见的。降低交易成本可能是最为直截了当的方法,但是其他目标,如影响客户理财能力则会需要功效不同的各类方法协同作用。

 

比方说我们设计了一种新的产品,我们该如何知道它是否有效呢?一个很天真的方法可能会是直接跟踪产品投入使用后账户存款的情况,但这很有可能会把我们引向错误的结论,因为储蓄的上升有可能是因与我们产品完全无关的因素带来的。我们必须回答这样一个问题:“我们客户的生活和银行的利润发生了哪些变化?而这些变化在没有实施此类项目的情况下又会是怎样的?”要梳理这个因果关系问题的困难之处在于找出若没有实施这些项目将会发生什么,而这里随机的实地评估总体而言是进行相关比较的最佳方案。

 

在“为贫困而创新行动”中,我们将来自世界各国的研究者和合作组织带到一起,共同进行严谨的试验,以检验和比较为提高穷人生活质量而设计的产品和创新项目的实施效果。我们的目标是找出那些能起作用的解决方案,将他们置于不同的条件之下,而最终帮助这些成功的方案走向规模化。

 

增加储蓄是IPA Global Financial Inclusion Initiative目前正在帮助其走向规模化的极佳案例。下面就是其如何运作的:

储蓄的限制:全球的小额贷款通常都不是为了商业投资,而是为了购买一些特殊用途的东西,比如用来修葺屋顶的材料,或是学费。这些用途都是可以预见且有计划的支出,所以为什么不帮助他们存下这部分钱来替代昂贵的贷款呢?一个可能的答案是,存钱本身是很困难的,消费的诱惑和来自同伴的压力常会导致有时不得不把钱用在其他地方。所以贷款可能是价格不菲的,但其也是仅存的有效机制。

创新:与在菲律宾的合作伙伴,GreenBank of Caraga一起,我们设计了一种储蓄产品,其遵循这样的一种机制——允许居民事先将一部分钱确定用途,并限制他们提款能力,直到原本明确的用途已经达成。我们发现这一产品使得那些选择参与并使用了产品的人们的储蓄额提高了300%以上。值得注意的是,有超过四分之一的银行客户选择了这一产品,这可能意味着消费诱惑只对于某一部分人是重要的限制。各类增加储蓄的产品在马拉维的烟草种植户中得到了使用,其增加了农业投资、产量和居民的消费水平,而同样的故事还发生在肯尼亚预防卫生的投资上。正因为这些在不同条件下却都喜人的实践结果,我们期待感兴趣于进一步优化产品设计,复制推广产品,并将产品从创新带向规模化的合作伙伴的加入。



 

尽管越来越多的穷人能够接触到正规的金融行业,很多金融产品在进行规模化之前还存在一定数量的问题有待评估。比方说,我们如何才能解决“debt-savers”的问题,也就是那些既借着高利贷又低储蓄的人们。当然,从客户的角度,这一局面从某种程度上反应的是金融行业的乱象。对于金融机构来说一个可能的解决方案是将客户们的所有账户信息看成一个整体。出于习惯问题和记忆上的方便,客户们还是可以拥有一些“子账户”,但当他们从储蓄了钱的银行借钱的时候将不会被收取额外的费用。另一条途径则是开发一个独立于金融机构的平台来管理用户们的借贷,并以投资组合的形式呈现给用户。这样的平台能够最优化理财方案,决定哪些负债应该被先偿清,并通过账户提供相应的资金支持(可以从储蓄或是借款中来),这将有助于传递“为特定需求而存款”的理念。IPA正在寻找合作伙伴,手机应用开发商,支付系统公司或是金融机构共同来开发和测试围绕这一主题的设计。

 

我们非常高兴能够加入“下一个十亿”(NextBillion)金融创新计划中。我们将其看作一次探讨金融承载力(financial capability)和金融融合性(financial inclusion)的良机,并欲从对我们在Global Financial Inclusion Initiative的产品的研究和测试中有所斩获。同时,我们还关注于中小企业与企业家精神,美国居民个人金融问题等相关话题。



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