小额信贷（Microfinance）是一种主要以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。

为了促进千年发展目标的实现，联合国把2005年定为国际小额信贷年。此外， 尤努斯（(Muhammad Yunus）因为他在格莱珉银行项目上的先驱性贡献，获得了2006年诺贝尔和平奖，更将小额贷款理念让世人所熟知。自1993年中国社会科学院农村发展研究所成立“扶贫经济合作社”计划将格莱珉模式引入中国开始，小额信贷在中国也已经有了近20年的发展历史。

随着近年来科技与社会媒体对非营利领域影响的逐渐深入，小额贷款也在一定程度上受到了这股浪潮的影响。比如以Kiva为代表的P2P微贷平台向人们展示了更大范围内参与小额贷款业务的可能，而像是MIFOS这样的开源软件平台也从技术角度为小额信贷扫平了许多障碍。

这篇文章以及即将发布的另一篇是洋葱2010年，利用在格莱珉银行总部实习的机会与其主管科技发展的姊妹公司Grameen Communications 的相关负责人员进行的专访记录。

Md. Ataur Rahman: 信息改变贫困

Grameen Communications（以下简称GC）是格莱珉银行专注于为根除贫困提供科技解决方案的非营利性姊妹公司。1997年成立之初，GC以为格莱珉银行提供软件支持为主要业务，经过不断发展，现在亦从硬件设备研发推广方面推进贫困的根除。接受E惠社采访的Md. Ataur Rahman先生是Grameen Communication全球交流中心的项目主任。

GC: 格莱珉的科技支援者

Rahman先生首先简述了GC的主要业务和近期发展。GC在格莱珉大家庭中主要扮演科技支援者的角色。它的雏形是格莱珉银行的信息技术部门，其主要业务是独立开发适用于小额贷款组织的管理软件。在GC独立注册之后，它仍然继续为各部门及姊妹公司提供软件支持。最新的Grameen Banker 5.0系统整合了贷款管理、储蓄管理、组织人员管理等与小额信贷组织紧密相关的各类功能。在硬件设备方面，GC也致力于与Grameen Telecom合作向广大农村地区提供信息通讯技术，其中村镇电话以其低廉的价格与优质的通讯效果深得村民青睐；在部分农村地区，GC与Grameen Telecom合作铺设了网络让村民能更有效接触到最新资讯。此外，GC亦注重于与其他国际发展项目合作以在发展中国家地区提供优质的教育资源。另外，GC同时也负责解决格莱珉家庭其他公司、组织在通讯宣传交流方面的技术问题。

防止信息分化：不容忽视的扶贫挑战

谈到科技之于扶贫的意义，Rahman先生引用了Grameen Bank的创始人尤努斯教授的话——“如果不加以干涉的话，信息分化（Digital Divide）带来的副作用会越来越糟糕。信息分化在未来意味着知识分化、技能分化，当然，还有机遇分化。然而小额信贷与信息技术享有一个共同的特性——一种能激发穷人能力的特性。”

他进一步解释到，早期受惠于小额信贷业务的格莱珉成员主要依靠传统生产方式实现脱贫，极大地依赖于区域内自给自足小经济圈，事实已经证明这种方式已经能够有效帮助成员脱离赤贫状态。然而，要想在脱离赤贫之后的下一个阶段性任务中有显著突破，就必须有一个更完善的信息技术分享机制能让成员更好地了解更大范围内的市场需求，甚至于在市场需求鼓励下通过某种程度上的合作生产提高生产力。

他强调扶贫是一项长期工程，每一个历史阶段都有不同的扶贫目标与方式，而GC现阶段在做的是降低穷人接触科技与其他资讯的成本，减低信息分化带来的副作用，释放他们的创造力。“贫困与资源技术的匮乏都不是穷人的责任，”他说，“但是帮助他们解决这些问题是我们的责任。”

科技扶贫产品：变革的是生活更是理念

关于现阶段的主要科技扶贫产品，Rahman先生主要介绍了在近年内即将完全推广的个人账户电子化业务。在格莱珉，现阶段个人用户与基层银行仍然主要依靠纸质的存折来记录相关的信贷信息，虽然这些信息都会在区域总部的信息中心进行电子化汇总，但是随着用户群的不断扩大以及在Grameen 2.0理念下客制化贷款服务的推广，非电子化办公仍然对基层工作造成了巨大的负担。

GC正在研发推广以个人IC卡代替纸质存折为开端的全套电子化管理体制。电子化的意义不仅在于方便管理，更重要的是为最基层的用户带入了一个理念——科技引发改变。没有什么是比亲身体验更加直观的了，他们从一张IC卡上得到的便利体验能够激发他们去寻找其他能够促进生产的技术。Rahman先生指出，所谓造福穷人的科技不一定只是纺织机、过滤水设备这样具体的东西，它也可以是一种引发生活方式改变的理念。而秉持着这样的理念，穷人能够被激发去完成传统意义上人们觉得穷人无法完成的任务。

科技扶贫路：尚不平坦

对于GC目前基层项目中所遇到的问题，Rahman先生指出了三点。第一，他不无遗憾地表示在孟加拉，基层人民对先进信息技术的自发性需求并没有他们预计的那么强烈。大多数的基层群众并未接受过正规教育，因此他们也就认为自己没有能力也没有必要在先进科技方面进行探索。笔者在农村走访时亦向农户询问过相关问题，他们大多数认为他们已经具备了基本的生产技能，不过他们也表示如果他们知道有新的且简单易行的能够促进生产的技术方法（如引进产奶量更高的奶牛），他们或许会尝试。但是问题在于他们并不知道有没有这样的技术。

第二，Rahman先生也并不避讳地指出格莱珉在基层对于信息技术的推广做得还不够。他指出，由于格莱珉人员管理上的高度精简化，基层每一个中心主任、支行主任在贷款处理方面已经有很大的工作负荷，很难有余力进行信息技术方面的宣传普及工作。而格莱珉目前亦没有计划规划单独的部门或项目进行较大规模的宣传。

第三，他亦指出目前针对地区问题的适用科技发展状况不容乐观。以孟加拉为例，有很多其他NPO组织，如BRAC，长期推广太阳能、沼气以及净水技术，但是这些技术的推广效果仍然不够理想，也在短期内受限于受众群体和资金而缺失从解决生活问题到解决生产问题的潜力。

关于对未来的展望，Rahman先生表示希望有更多的第三方组织进入孟加拉，针对孟加拉匮乏的自然资源状况和严峻的气候、生态形式推广适用科技。而GC亦会不遗余力地与需要技术，尤其是通讯技术支持的组织建立合作伙伴关系。